Clauzele abuzive in contractele de credit

Problematica clauzelor abuzive in contractele de credit bancar a devenit, in ultimii ani, una de un deosebit interes, atat pentru partile acestor raporturi juridice – consumatori si profesionisti, cat si pentru practicienii dreptului.

Pe langa litigiile deja devenite clasice, cum sunt cele privitoare la clauzele ce instituie anumite comisioane sau la clauzele ce permit profesionistului modificarea valorii dobanzii, perioada mai recenta a fost caracterizata prin aparitia unor tipuri noi de actiune, cum sunt cele in care se solicita ca obligatiile de plata ale imprumutatilor, in cazul creditelor in moneda straina, in special al celor in franci elvetieni, sa fie calculate prin raportare la cursul de schimb de la data incheierii contractului, si nu la cel de la data executarii obligatiei de plata, aceste cereri fiind cunoscute si sub denumirile de cereri de „denominare” sau cereri de „inghetare a cursului”, ori cele declansate de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, in temeiul formei actuale a art. 12 alin. (1) din Legea nr. 193/2000.

In acest context, lucrarea Clauzele abuzive in contractele de credit isi propune o cercetare, atat din perspectiva teoretica, dar, mai ales, din perspectiva practica, a majoritatii problemelor pe care le ridica litigiile referitoare la clauzele abuzive din contracte, cu privire speciala asupra contractelor de credit bancar.

Pentru a-i imprima un mai pronuntat caracter practic, structura lucrarii Clauzele abuzive in contractele de credit a fost realizata dupa tiparul unui proces civil, urmarindu-se, in ordinea in care apar, problemele specifice ale acestui domeniu.

Astfel, sunt analizate, din perspectiva particularitatilor materiei, aspecte legate de:
• cererea de chemare in judecata;
• apararile formulate de parati;
• indatorirea instantei de a analiza din oficiu posibilul caracter abuziv al unor clauze contractuale;
• competenta de solutionare a cauzelor;
• prescriptia;
• probele;
• finele de neprimire;
• solutia instantei;
• analiza propriu-zisa, pe fond, a caracterului abuziv al clauzelor contractuale;
• ordonanta presedintiala in materie;
• contestatia la executare in materie;
• litigiile declansate de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor.

In cuprinsul acestor sectiuni a fost integrata jurisprudenta relevanta a Curtii de Justitie a Uniunii Europene, a Inaltei Curti de Casatie si Justitie si a celorlalte instante judecatoresti.

Importante sunt si sectiunile ce vizeaza tipurile de clauze specifice contractelor de credit bancar si cu privire la care instantele judecatoresti au retinut sau nu caracterul abuziv, spre exemplu:
• clauze care instituie diverse comisioane;
• clauze care permit profesionistului modificarea dobanzii; sau
• clauze care prevad ca restituirea sumei imprumutate si plata celorlalte sume datorate de consumatori se fac in moneda creditului.

Referitor la aceste clauze a fost prezentata exhaustiv jurisprudenta Curtii de Justitie a Uniunii Europene in domeniul Directivei 93/13, inclusiv concluziile avocatilor generali, precum si jurisprudenta publicata a Inaltei Curti de Casatie si Justitie. De asemenea, a fost cercetata practica recenta si relevanta a judecatoriilor, tribunalelor si curtilor de apel, selectia cuprinzand atat solutii pronuntate in favoarea consumatorilor, cat si solutii pronuntate in favoarea profesionistilor.

Nu in ultimul rand, lucrarea Clauzele abuzive in contractele de credit cuprinde o analiza, dupa caz, critica sau aprobativa a doctrinei relevante, dar si elemente de drept comparat.

Despre autor:
Lucian Mihali-Viorescu este, in prezent, judecator in cadrul Sectiei civile a Judecatoriei Sectorului 2 Bucuresti.